Wanneer je in loondienst werkt is je werkgever verplicht om jou als werknemer, gedurende een periode van 2 jaar, door te betalen. Als freelancer heb je echter geen werkgever, waardoor dit vangnet wegvalt. Lees hier wat jij als freelancer kunt doen om jezelf alsnog in te dekken tegen arbeidsongeschiktheid.

Check het forum voor meer informatie van andere freelancers en deel jouw eigen inzichten.

ArbeidsOngeschikheidsVerzekering

De meest bekende oplossing is de reguliere AOV. Bij een verzekering wordt de premie bepaald door de kans op een bepaald risico i.c.m. de hoogte van de uitkering als het risico zich voordoet. Risico wordt bepaald door je beroepsgroep, leeftijd en je medische toestand. De uitkering bepaal je zelf door het verzekerde bedrag te kiezen. In de meeste gevallen is dit maximaal 80% van je huidige inkomen. Je kan ook kiezen wanneer de uitkering ingaat, bijvoorbeeld pas na 3 maanden.

Daarnaast zijn er ook verkorte AOV’s die maximaal 2, 5 of 10 jaar uitkeren. Dit komt op hetzelfde neer als een reguliere AOV alleen is de duur ervan gelimiteerd op een aantal jaar die jezelf aangeeft. De verzekeraar loopt dan minder risico en daardoor heb je een lagere premie. Als je een AOV afsluit wordt je wel of niet geaccepteerd door de verzekeraar. In veel gevallen vragen ze om een medische keuring. Hierdoor kan je aanvraag worden afgewezen omdat je bijvoorbeeld al een keer eerder een hernia of RSI arm hebt gehad. Ook sluiten ze in sommige gevallen bepaald letsel uit. Zo is bekend dat bij een stukadoor nog wel eens de schouder wordt uitgesloten. In dit geval zou je kunnen kiezen voor de vrijwillige verzekering bij het UWV (hyperlink) of een vangnetverzekering (hyperlink).

Tip: Ga je een verzekering aan? Vergeet niet om altijd de kleine lettertjes te lezen, want hoewel je verzekeraar jou een dienst verleent, is het ook gewoon een commerciële organisatie. Wanneer zij een reden zien om niet uit te hoeven keren, zullen ze dit ook niet doen.

Broodfonds

Een alternatief voor de AOV is het broodfonds. Deze is de laatste tijd steeds meer in opkomst. In een broodfonds zitten min. 20 en max. 50 gelijkgestemde ondernemers die elkaar vertrouwen en elkaar kennen. Bij een AOV draagt de verzekeraar het risico en dekt dit af door bijvoorbeeld een medische keuring. Bij een broodfonds gebeurt dit door onderling vertrouwen. Vaak kom je bij een broodfonds dan ook met enige regelmaat samen om te overleggen en om de vertrouwensband hoog te houden. Indien een ondernemer ziek wordt krijgt hij voor maximaal 2 jaar een “schenking” van de andere ondernemers in dit broodfonds. Hiervoor zet je elke maand geld opzij op een Broodfondsrekening die wordt beheerd door de administrateur van het broodfonds. Wil je een hogere uitkering bij arbeidsongeschiktheid stort je ook maandelijks meer geld op de Broodfondsrekening.

Vrijwillige verzekering bij het UWV

Indien je wordt afgewezen voor een AOV vanwege je medische toestand, is de vrijwillige verzekering bij het UWV ook een optie. Echter is deze een stuk duurder en gemaximaliseerd tot €3.250 bruto per maand, waarbij je maximaal €214,28 dagloon mag verzekeren, waar je vervolgens 70% uitkering over krijgt. Je betaalt hier €337 per maand voor en de uitkering begint pas na 2 jaar. Dus als zelfstandige ondernemer die niet medisch wordt afgekeurd zijn er betere oplossingen te verzinnen.

Vangnetverzekering

Als je door medische redenen wordt afgewezen door een verzekeraar, dan dient deze je een vangnetverzekering aan te bieden. Deze dien je, binnen 15 maanden nadat je ondernemer bent geworden (ga er vanuit dat de inschrijving van je onderneming bij de KvK hierin leidend is), voor jezelf af te sluiten. De uitkering is 70% van het minimumloon en uitgesteld met 1 jaar. Mocht je voor de vangnetverzekering gaan, dan dien je het eerste jaar dus zelf te regelen.

Eigen middelen en bijstand

Regel je niets, dan zou je in de bijstand kunnen komen. Hierbij wordt er eerst gekeken of je een eigen vermogen hebt, waar deze uit bestaat en of je een partner met inkomen hebt. Beschik je niet over een eigen vermogen en heb je ook geen partner die dit wel doet? In dat geval kom je in aanmerking voor een bijstandsuitkering. Op 1 januari 2019 was deze €1.025,55 netto per maand voor een alleenstaande en €1.465,07 netto per maand voor een gezin.

Plaats een reactie

Ontvang onze